Куда движется финтех. Приоритеты цифровизации банков
Финансовый сектор — один из самых оцифрованных в России, но банки не сбавляют темпов цифровизации. Какие технологии определяют дальнейшее развитие FinTech и какие цели они помогают достичь банковскому бизнесу.
По данным Smart Ranking, в 2024 г. российский рынок FinTech вырастет на 25%. Аналитики Strategy Partners ожидают, что в ближайшие годы российский рынок ПО для финансовых организаций будет расти в среднем на 13,5% в год. Спрос на цифровые решения в финансовом секторе высок. Он определяется несколькими причинами.
Импортозамещение держит в тонусе
Последние годы банки сосредоточены на импортозамещении, и по многим направлениям, особенно софтверным, удалось достичь хороших результатов.
Вместе с тем, остался целый ряд незакрытых задач. Наиболее болезненным для финтеха стал уход основных поставщиков СУБД — Oracle и Microsoft. Однако российские производители постепенно подтягиваются и предлагают свои альтернативные решения. Например, на смену зарубежным СУБД приходят Arenadata, Postgres Pro и Tarantool, а офисные пакеты от Microsoft банки меняют на «Мой Офис» или P7. Альтернативой Windows стала российская ОС Astra Linux.
Адаптация банковских систем к работе с отечественным ПО не только длительная, но и очень затратная задача. Например, флагманом российских ИТ-платформ для разработки бизнес-решений в финансовом секторе можно назвать Platform V от Сбера. Далеко не каждая компания даже из ТОП-50 может себе позволить разработать такую платформу. А вот использовать — вполне. Особенно, понимая, что ее сделала одна из крупнейших и передовых российских компаний. И платформа будет развиваться и поддерживаться долгие годы.
Сложнее обстоит дело с ИТ-оборудованием: по данным на июль 2024 года доля российского «железа» в крупных банках достигла 75%, в небольших — только 40%. Вероятно, не все банки успеют импортозаместить ИТ-оборудование к началу 2025 года, как того требует государство.
Курс на импортозамещение сохраняет актуальность и будет одним из главных трендов ближайших нескольких лет.
Технологии удержания
Банки нацелены на удержание клиента — и технологические приоритеты подчинены этой цели. Показатель cLTV (ценность клиента на всем протяжении работы с ним) приобретает первостепенное значение.
Если обе стороны довольны сотрудничеством на длительном периоде времени, значит оно взаимовыгодно. В зависимости от стратегии комплексный подход к развитию отношений может включать в себя очень разные элементы. Например, интеграцию небанковских сервисов или создание суперприложений.
Нет универсального решения. Точки улучшения есть в рамках операционной эффективности и на этапе исследования потребностей и их удовлетворения. Если операционный CRM поднимает карточку клиента с актуальной информацией за минуту из-за сложных онлайн-интеграций, то можно сколько угодно долго говорить про инновации — толка не будет, это слишком медленно. С другой стороны, идеально отполированные процессы при отсутствии «вау-предложений» по продуктам тоже не станут панацеей.
Искусственный интеллект как драйвер инноваций
Искусственный интеллект сейчас, в том числе генеративный, это, в первую очередь инструмент для решения операционных задач. Хотя, я уже сейчас вижу, как ИИ пытается зайти на тактический уровень. Уверен, что в ближайшие два года эта попытка увенчается успехом. Достаточно прокачать модели в контексте рассуждений.
Ключевой тренд — активное внедрение генеративного ИИ в работу финансовых организаций. Например, в форме виртуальных ассистентов.
Ключевой страх в вопросе работы с генеративным ИИ — кто-то умеет его использовать как виртуального помощника, а кто-то сам становится помощником ИИ. Важно правильно позиционировать ИИ-ассистентов в наших головах — загрузить на них максимум рутинной работы, а самим сосредоточиться на более важных задачах.
Если посмотреть на квадрант Gartner для инновационных технологий, то генеративный искусственный интеллект находится на пике завышенных ожиданий. После него — провал разочарование, переосознание ценностей и выход на плато продуктивности.
Но самое интересное то, что генеративный ИИ, по факту, уже прошел провал и в текущей версии находится на плато продуктивности. Это еще раз доказывает, что не все технологии хорошо ложатся во фреймворки, которые пытаются их объяснить.
В случае с генеративным ИИ на первый план выходят вопросы окупаемости инвестиций. Ежегодные траты топ-50 компаний в сфере генеративного ИИ значительно превышают доходы. Когда-то две кривые — трат и прибыли должны будут сойтись. Когда и как — пока непонятно.
No-code как способ ускорения
Решения, не требующие программирования, значительно облегчают создание, развертывание и обслуживание приложений банков. Они автоматизируют и оптимизируют процессы разработки, и в итоге ускоряют развертывание приложений — как внутренних, предназначенных для автоматизации рутинных функций сотрудников, так и внешних, запускающих новые функции для клиентов.
Скорость реакции на новые потребности и возможности — важное конкурентное преимущество. Компании могут быстрее добавлять функции и предлагать новые услуги раньше конкурентов, тем самым работая над удержанием клиентов.
Однако, no-code имеет ряд существенных ограничений для применения в FinTech:
-
Недостаточная производительность, особенно при реализации сложных проектов. Решение — переход от монолита к микросервисной архитектуре. Некоторые российские no-code платформы уже это сделали — например, ELMA365.
-
Безопасность — при использовании no-code решений необходимо досконально проверить соответствие платформы всем требованиям по киберзащите. Все-таки проприетарная платформа — это не внутренняя система, которая росла рядом с подразделением кибербезопасности, которое с первого дня присматривало за ней.
-
Технический долг, копящийся за ширмой no-code. Вне зависимости от простоты настройки, должны быть внедрены процессы архитектурного контроля и управления изменениями.
Переход к цифровому рублю
Совершенно новые перспективы открывает внедрение цифрового рубля — в этом сегменте возможны те самые «вау-решения», которые сложно придумать в традиционном банкинге.
В августе 2023 года стартовал пилотный проект по проведению операций с цифровыми рублями. Промежуточные итоги показали то, что технология работает и она интересна рынку. Теперь основная задача — довести технологию до стандартов карточных платежей и СБП. Прежде всего имеется ввиду реализация API — решений для автоматической интеграции с кассовым оборудованием и ПО корпоративных клиентов. Следующий шаг — это развитие смарт-контрактов и офлайн-расчетов с использованием цифрового рубля.
Так, переход на цифровой рубль позволит корпоративным клиентам банка сократить расходы на эквайринг. Сейчас комиссия может составлять до 3% от суммы платежей. Ожидается, что появятся и выгодные предложения для розничных клиентов. Как использовать технологию для улучшения клиентского опыта, удержания клиентов и получения дохода — банкам еще предстоит об этом подумать.
Между тем введение цифрового рубля повлечет за собой необходимость создания новых технологических платформ, а также обновления существующих систем для поддержки операций с цифровым рублем.
В поисках баланса
С одной стороны, банкам нужно здесь и сейчас получать прибыль — поэтому есть соблазн продолжать растить технический долг. С другой стороны — его накопление ведет к увеличению сроков внедрения любых изменений.
Дело усложняет необходимость импортозамещения. Банки инвестировали огромные средства в платформы на базе программного обеспечения иностранных вендоров. А сейчас их необходимо оперативно импортозаместить. И не отстать от стремительно развивающегося рынка технологий.
Приходится искать баланс — и это главная задача ИТ-стратегий в каждом отдельно взятом банке.
